股市之后，P2P会成为下一个重灾区吗？

liuzongyang

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中国的股市之所以会呈现今天这样的惨剧，其基本还在于无数普通股民内心的贪念。投资机构在把中国的股市逐步拉高之后，吸收新的股民逐步进入，然后圈钱走人，随后股市开端大跌，大部分股民就这样被套牢。昨天晚上，观看《爸爸去哪儿》第三季，让刘旷颇为震惊。悟空理财居然联手《爸爸去哪儿》推出“送你1000元”的互动广告，用户只需求关注悟空理财微信公众号，就能够领取1000元的理财本金，享用6.5%的预期年化收益，32天收益可提现。

这种跨界协作实践上并不是什么新颖的概念，刘旷震惊的不是悟空理财的广告曾经掩盖到了《爸爸去哪儿》这个节目上，而是昨晚家人的那种猖獗举措，全家人居然纷繁注册成为了悟空理财的用户。过后，这种不理性的举措引发了我深深的深思。P2P平台跑路现象可谓是视而不见，但是依然会不时有新的用户参与到这类平台当中来。特别是这轮股市暴跌之后，越来越多股民都开端涌入到收益率比较高的P2P金融理财平台。刘旷心中难免生出一个疑问：P2P理财会不会成为继股市之后的下一个重灾区？

短短的3年时间，中国的P2P平台曾经从过去的近百家迸发式增长到了几千家平台，2014年国内的P2P问题平台为275家，但是到了2015年，仅仅上半年问题平台就曾经抵达了419家，平台跑路现象也是逐步递增，那么是什么要素招致了这种状况呢？刘旷以为缘由主要如下：

1、很多中小P2P平台资金实力过于弱小，很多在2013年或者2014年把资金存入到这些平台的用户到了2015年就会请求兑现，而这个时分平台所面临的压力就会十分大。兑现的同时，P2P平台还需求支付大量的利息，资金实力弱小的平台自然就难以支撑下去。

2、很多P2P平台可能就是几个稍微懂点互联网技术的同窗搭建起来，他们当中并没有人具有在银行的从业阅历，以至连什么是风控都不知道，更别谈如何去风控。风控是P2P平台展开的基石，缺乏这个强大基石的P2P最终都难以生存下去。

3、缺乏监管，这是招致P2P平台迸发式增长的最重要要素，同时也是招致P2P鱼龙混杂、问题频出的最主要缘由。随着银监会的监管义务确立之后，越来越多的问题平台将会面临被关闭的风险。

4、P2P平台放贷的不良率逐步上升，随着经济增长的放缓，很多小微企业的贷款基本就无力出借，即便是很多商业银行，他们的坏账率也开端呈现上升迹象，中小P2P平台关于这种状况更是无力把控。

5、有小部分的P2P平台还败在了平台的技术风险控制上，很多人以为搭建一个P2P平台只需求简简单单地创建一个网站就能够，一旦呈现技术毛病，遭受黑客攻击，那关于平台而言也将是消灭性的。只需平台被暴露有用户数据泄露，立马会引发大范围挤兑事情，实力弱小的平台必死无疑。

6、严重的社会道德问题和信誉问题。有少数人树立P2P平台的最终目的就是圈钱走人，而关于平台来说，他们关于借款个人、企业的信誉状况也缺乏全面的了解，这就构成信息的严重不对称，平台关于借款个人和企业的把控才干也十分弱小。

由此我们能够看出，真正招致P2P平台倒闭和跑路的主要缘由还在于平台自身，而用户涌入P2P理财并不会构成P2P平台的倒闭潮，反倒会促中止业的进一步规范，加速行业的洗牌速度，未来P2P行业的王者一定是属于风控才干强的平台，同时资金也一定会向风控才干强大的P2P平台集中。目前国内风控才干被评为AA级的P2P平台只需陆金所、玖富和人人贷这三家，那么这三家在风控上有何阅历值得其他平台效仿和学习呢？　

一、陆金所

陆金所是目前国内市场范围最大的P2P平台，在风控才干上也得到了众多用户的认可，刘旷以为其在风控方面做得如此出色跟以下几点是分不开的。

其一，陆金所是安全银行旗下的理财平台，一方面有着传统银行强大的人才和专业作为支撑，另一方面有着雄厚的资本实力和宽广的业务来源作为保证，这个优势是国内很多其他P2P平台都不具备的。国内目前大多数的P2P平台从业人员简直都没有金融从业阅历，兴办互联网平台只是为了想借势做风口上的猪，无法基本功不扎实是万万不行的，机遇只会留给真正有准备的人。

其二，在成立陆金所之前，安全银行内部就曾经具有一套完善的制度和体系。而今天陆金所同样持续了安全银行的这套制度和体系，平台所发布的一切投资理财富品，都必需是经过陆金所严厉的内部审核之后才干正式对外发布和公开。正是有了前期关于每一个理财富品的认真考核，才有了后面理财富品的安康、可持续展开。

其三，陆金所在资金放贷上面，关于借款人的信誉审核十分严厉，同时还引入了担保公司的担保，一旦借款呈现逾期，担保公司将提供全额代偿，这关于出借人来说，资金的安全水平十分高。很多中小型的P2P理财平台，在放贷业务上面，由于缺乏对借款人的资质审核，同时也缺乏资金担保，一旦呈现逾期就只能任其展开，这就招致了平台的坏账率逐级上升。

其四，过去陆金所不时采用的是安全旗下的担保公司作为担保，往常曾经开端逐步树立资产的风险规范，引入第三方担保机构，同时树立起个人买卖者的个人信誉评级，并经过资金分散的方式多重把关，极大地增强了平台的风险控制水平。

二、玖富

玖富往常曾经成立9个年头了，注册用户数量近2000万，是目前国内注册用户数量最多的P2P理财平台，是什么让玖富吸收了如此众多的用户？很多P2P平台的存活时间都不到1年，而玖富却能够活出9个年头，其在风险控制上自然有其过人之处。

第一，截止到今天，玖富曾经与中国民生银行、中国农业银行总行等在内32家银行总行、10000多家分支、20万多名银行理财师签约协作提供批发银行转型、理财富品设计、小微信贷审核等方面的业务，在互联网金融理财上具有深沉的金融功底。从金融理财的角度动身，玖富在这方面能够可谓是资深专家，关于风险控制自然也有着丰厚的阅历。

第二，从P2P的小微金融业务角度来说，玖富经过长期与各大银行协作，在小微信贷业务流程和产品设计上积聚了大批专业的人才，正是这些有着风控认识的金融人才撑起了玖富的移动金融帝国，目前玖富旗下的多位移动金融产品的CEO都是来自于玖富的金融人才库，包括大数据风险评价WeCash闪银的CEO支正春、年轻人的信誉零钱包——叮当钱包CEO时清等。

第三，经过树立对审核风控风险、经济动摇风险、资金活动性风险等严厉把控的银行级风控体系为基础，玖富还与国内外顶尖级别的征信机构达成了协作。国内，玖富与蚂蚁金服芝麻信誉达成协作，增强大数据风险控制体系；国外，与美国最大的个人信誉评级机构FICO签署战略协作协议，升级玖富个人信誉决策引擎，推出基于3I（Internet,Industry,Individual）的大数据信誉评价体系。大数据风险控制关于用户基础庞大的平台来说尤为重要，这是玖富平台展开壮大的保证。

第四，技术风险把控关于P2P平台展开来说同样十分重要，玖富在平台网络技术、用户与买卖数据存储、支付安全等方面的技术都曾经走在了国内互联网金融平台的前列。前段时间支付宝被曝出安全隐患就引发了众人的恐慌，足见技术安全关于互联网金融的重要性。

三、人人贷

人人贷作为国内数一数二的P2P理财平台，其在金融风险控制上的水平也得到了业内外人士的分歧认可。

首先，人人贷关于借款客户的借款额度中止了严厉的控制，这一点有效根绝了大额资金借贷所惹起的资金周转问题。目前人人贷平台的借款客户借款额度都在3万-5万之间，面向的客户群体都是普通工薪阶级，有效地分散了资金的风险。

其次，人人贷目前的信誉标占比不到10%，都是实地标和担保标为主，这就请求平台关于借款人的信息一定要实地审核，确保真实性。同时人人贷从国外引入了一套信誉检查微风险控制机制，并逐步构成了一整套贯串于产品设计、前端销售、贷前审核、贷中跟踪、贷后管理的全面而紧密的效劳流程。

最后，关于一旦平台呈现的逾期状况，人人贷就会运用风险备用金来保证出借人的本金和利息，这种风险备用金的制度在一定水平上降低了出借人出借资金面临的还款风险，同时人人贷的风险备用金也是经过银行来独立托管，保证了风险备用金的独立性战争安性。

但是并不是说陆金所、玖富、人人贷这三大P2P理财平台就一定百分百安全，他们也存在一定的坏账率，只是目前他们很好地把坏账率控制在了风险界线以下，投资有风险，理财需谨慎。总体看来，刘旷以为越来越多的股民远离猖獗的股市，回归到一些较高收益的安全理财富品上来会促进整个P2P行业安康良性的展开，同时未来P2P行业的监管力度也会逐步加大，除了一些垂直P2P理财平台会展开得不错，大部分资金都会向风控才干强的平台集中，大量的中小P2P平台将面临倒闭或者转型。

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