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【如内容违法或虚假，请联系上述邮件删除】 编者注：本文原作者为MARIA ASPAN。MARIA ASPAN是Inc杂志的高级编辑，担任金融板块，她曾是American Banker杂志的高级编辑，由于其专题写作以及爆炸性新闻报道，荣获美国商业编辑和作家协会颁发的多项“行业最佳”奖项。同时她还曾供稿汤森路透以及纽约时报。 不时不被招认的从事贷款、处置以至发明金钱的金融科技企业曾经涌入Inc 500强名单。 自从金融企业真正改动世界以来曾经有约20年了，在PayPal的集结下，Inc.500强的企业家们正指导着一群改造者试图永世性地改动企业关于金钱的关系。 Bill Clerico是一个平易近人的独身汉，缄默寡言、待人友善而且很宅，不像是那种会在电视相亲节目中呈现的人。但是在Bravo(精彩电视台)2011年的一个时长44分钟的节目“百万富翁的月老”(The Millionaire Matchmaker)中，你会看到Clerico带来了出版的书《a little, nerdy redhead》，他创建三年的公司(名为Nobody cares about a software company)，还有他的游戏(名为Do you really know how to kiss?)，但是还是遭到了一些讪笑。Clerico 说：“当时我还是独身，我以为我能够牺牲一些面子来换取一些关注，并不是为了寻觅真爱。” 那仅仅是他最近一次为了让人们关注到他开发的支付软件WePay而中止的努力。他希望取得金融初创企业特权，但是却不知道怎样见到PayPal的分离开创人Peter Thiel。 然后WePay在PayPal展开大会的入口处，仰仗一块冰冻了钞票的600磅冰块(意为PayPal冻结了你的账户)吸收了一些公众留意。在电视节目中出丑之类的只不过是Clerico计划的第二步，目的是让他的支付软件公司听起来比同行们愈加有吸收力。 Clerico 回想道：“我们刚刚涉足这一范畴时，它并不是很有吸收力，由于在银行业曾经存在很强的垄断性……而且自从PayPal之后也没有人能胜利树立另一个支付软件公司。” 往常当然是很有吸收力了，经过了四年时间的展开，Clerico和WePay的分离开创人Rich Aberman曾经消弭了障碍展开的要素。去年的收入是2490万美圆，比2011年上升了4354.5%，WePay往常显现出了强大的盈利才干，目前位列美国展开最快的民营企业Inc. 500强名单的第62位，曾经取得了7500万美圆的投资。依据项目倡议书，位于加利福尼亚的The Redwood City公司目前价值2.2亿美圆。 WePay关注的是一个快速展开的利基市场。向基金网站(如GoFundMe或者CrowdRise)中止的一切信誉支付都需求中止处置。WePay在这一方面的处置才干处于抢先位置。这使得WePay有自信心与其顾客坚持相同的展开速度。Clerico以为他们今年的业绩将会是去年的2-3倍。 WePay只是占领榜单的众多金融范畴初创企业中的一家。单独拿金融效劳板块来说，有四家企业位于榜单的前20-27名，其2014年度的停业收入总和为8.507亿美圆。这些企业首先发现了投资于金融效劳行业的庞大商机。从关于Inc. 500强企业CEO们的采访中能够知道，金融效劳业往常在变革中处于第二大目的范畴，仅次于医疗卫生行业。 金融行业不时被视为是高科技强规范型的行业，被大型银行统治着。这些大型银行要不是面临着千年难得一见的冰川消融是绝不会中止变革的。但是往常金融行业正掀起一场企业家创业的浪潮。受够了对大型银行的埋怨和失望，消费者关于这些迸发的新型效劳的需求十分强劲。一方面是由于金融企业想真正做一些事，而不是向那些特大型企业那样拖拉，因而金融效劳的供给不时上升。(曾在高盛集团和杰富瑞集团(两者都是投资银行集团)工作的Clerico 笑道：“我想不是一切人都享用于成为一个投资银行家的。”) 或许最重要的一点是，由于移动电话和需求经济的呈现，消费者们曾经想到了这个点子。Pat Grady(红杉资本合伙人，经常做风险投资，从PayPal到Square到Prosper(猎云网注：P2P在线借贷平台网站。)都是如此。Grady看到了其中蕴藏的庞大商机。) 说：“往常的世界比起15-20年之前的世界，联络得愈加紧密了。可用的通讯工具也改动了——更低价地存储信息、更低价地计算、更出色的剖析，规范环境也改动了，并且人们能在网上更便利地管理金钱和工作。假如你想小小地幻想一下，那么整个金融体系将被我们今天所见的企业重新塑造。” “我们往常只是处于替代借款兴起的初期阶段，我等候着有一天它不再被称为‘替代的’。”——Rob Frohwein(Kabbage公司——一个为中小型网商提供营运资金贷款效劳的网站——首席执行官及开创人) 他们需求重塑那么远大雄伟的目的。高盛集团估量金融新贵们将会从传统的金融效劳企业中偷走高达4.7万亿美圆的年收入以及4700亿美圆的利润。即便是市场份额中很小一部分也代表了很大的业务量，所以投资者们倾其一切挤进这个行业。高盛关于金融科技企业很有兴味，并且正在发布他自己的在线借款平台。依据西班牙国际银行有限公司，奥纬咨询和Anthemis Group的估量，风险投资者们在过去2年时间内在全球金融科技企业上投资了235亿美圆。“其中27%是用于个人借款，23%用于支付，16%用于商业借款。”在近期的研讨报告中，研讨者们还以为：“金融科技企业有两大独有的卖点：一是数据的有效应用，二是流利的用户体验。” 在某种水平上来说，金融科技企业是一群企业家为另一群企业家中止的变革。你能够从Lending Club，OnDeck或者 Kabbage拿到下一轮的商业贷款，而不是从“永远在走程序”的银行;你能够从Kickstarter，Indie?gogo或者 CircleUp取得投资，而不是风险投资公司或者其他传统的投资者那里;你能够把公司的买卖处置交给Square，Stripe或者WePay，这样能够免去很多令人头疼的问题;你还能够在Betterment 或者Wealthfront上自动管理资金，并且不需求支付投资意见咨询费;你以至能够用Coinbase，Circle或其他电子货币。 在一些金融科技企业的企业家(如Rob Frohwein，一个为中小型网商提供营运资金贷款效劳的网站Kabbage的CEO)眼里，在线借款“不应该是你在其他中央碰了壁才想起的方式，它应该是你寻求展开时首先想到的融资方式。”作为一个科技方面的律师， 2009年时Frohwein与金融行业老手Kathryn Petralia和数据安全专家Marc Gorlin一同开创了亚特兰大地域的Kabbage平台。他们留意到网络上有许多可应用的数据信息，能够用来给无法经过传统渠道中止融资的小型企业提供借款，并且平均只需求破费几分钟的时间，比起往常所需求的24小时大大缩短了申请借款的时间。5年之后，Kabbage曾经生长为年收入4020万美圆的企业，三年内上升了6722.4%。Frohwein说：“我们往常只是处于替代借款兴起的初期阶段，我等候着有一天它不再被称为‘替代的’。” 这一天行将临近了。去年末，在线市场Lending Club以及为小型企业放贷的OnDeck Capital都上市了。一切开创人、投资者、剖析师们等候的IPO证明了金融科技企业所能抵达的高度以及他们所完成的影响力。 ![]() Bill Clerico(左)和Rich Aberman是大学室友，他们将小额现金支付做成了一个大企业，就是WePay 来说说WePay吧。一开端它只是为理处置小额收支的小问题。想想一下，你想让你的同伴们愈加便当地筹钱中止一趟滑雪旅游。那就是Clerico和Aberman刚开端想要做的事情。Aberman是他在波士顿大学2003年入学时的室友。毕业时分，Aberman去了纽约大学法学院，Clerico则去了投资银行。在投资银行工作期间，他开端与初创企业的CEO们打交道。在交往过程中，他学会了企业家肉体，而他的工作加上信誉卡贷款足够支撑他创建WePay。2008年，Aberman参与了他的企业。 WePay往常曾经是一个与众不同的企业了。在2013年下半年，开创人们冒了一次险，把宝押在了众筹上，关闭了WePay传统的集体付款业务，该项业务占收入的40%。而关于幕后支付，WePay完整是白手起家，固然是从很小的业务开端的，但是它的生长速度疾速超越了其客户。当你在GoFundMe上对朋友的一家医院中止投资时，或者在Care.com上请了一个保姆时，WePay从你的信誉卡上划钱，付给收款人，于此同时取得效劳费。(总额的2.9%，另外加上30%) 这的确是一个十分精明的伎俩。依据Massolution咨询公司数据显现，众筹支付完成了快速增长，从2013年的39亿美圆到2014年的95亿美圆，并且预测今年将会再一次完成翻番。网上购物关于PayPal的意义正如众筹经济关于WePay的意义一样。 “我兴奋到汗如雨下!”由于曼哈顿初夏的湿润，还是由于装修华美的酒店大堂，或是由于两杯浓缩咖啡喝得太快，不，Max Levchin说是由于“支付处置”这一个主题。 一个多小时过去了，PayPal的分离开创人就快窒息了。但是当Thiel勉强允许会晤未来的PayPal胜利者们时，Levchin变得毫无倦意，关于新晋金融变革者充溢了激动之情。WePay只是众多投资项目中的一个，而Thiel就是投资者。Levchin 回想起其他人分开之后的对话时说：“Peter和我关于这件事简直是两种截然不同的反响。” Thiel通知他：“‘我曾经精疲力竭了，再也不想投资这个行业了’，然后我说，‘我差点就错过这个项目了。’” Thiel重新点燃了Levchin，由于Thiel是WePay的竞争者Stripe的投资者。但是他之前所表现出来的关于这个行业的谨慎阐明了它的历史记载并不理想。在PayPal上市到Lending Club2014年IPO 的将近20年时间里，没有人会将资金完整投资美国的金融市场。 往常Levchin也处于这些新的初创企业之中，试图将货币市场重新规范，将它变得愈加透明化，处置上的用户体验愈加好。他于2013年创建的公司Affirm，由一个远大的理想：“我们实质上是一家全方位效劳型银行。” Affirm还有很长的路要走。它首先针对的是个人借款，今年又新增了面向程序员的学生借款。它的首个产品努力于用网上借款来取代批发商们兜售的高利率的信誉卡贷款，这种网上借款能够让消费者在网上购物的时分随时申请。Levchin招认自己还没有想好企业未来的细致道路——特别是关于如何避免银行繁复的监管。他说：“的确要花一段时间才干完成这个目的，假如我说我曾经知道如何搞定联邦存款保险公司或者证监会什么的，那我一定是在撒谎。” 同时，Levchin以为一些企业(包括WePay在内)能够变革经济体制。但是他关于金融科技企业 他说：“和高盛集团一同遭到公众关注也不坏嘛，他们吸收了更多的留意力，更多的投资者将资金投入这个行业。”站在一个具有潜在竞争力的立场上“被监管者围着打并不会比被一群吸血鬼围着打更风险。” “假如你想瞻望一下，整个金融系统都能够被这些公司重塑。”——Pat Grady，红杉资本 金融科技行业的世界依然是由新型企业指引行进的，但是这些企业常常又会被大鱼(比如Mint，Venmo或者Braintree)吃掉或者痛快自己漂浮：个人理财经理Wesabe，网上银行PerkStreet以及比特币买卖市场BitInstant就是那些要命的大鱼。那些金融大鳄常常也冲撞了许多监管者们：BitInstant曾经是电子货币市场的抢先者，但是其分离开创人Charlie Shrem目前由于联邦政府的洗钱罪名正在监狱服刑两年。更多关于金融大鳄的监管措施正在产生：美国财政部近日正在关于网上借款的实务操作中止研讨。 Prosper 公司的首席执行官Aaron Vermut 说：“我真正担忧的是一颗老鼠屎坏了一锅粥，那种不当行为将会损伤投资者对我们的信任。”他如此了解是由于在过去的两年时间里他辅佐企业从过于受监管而濒临倒闭的状态挽救回来。Prosper公司是由Chris Larsen和John Witchel于10年前创建的，是美国首家网上借款平台，以至早于Lending Club。但是在2008年美国证券买卖委员会认定Prosper 和Lending Club都从事了证券销售而不是提供贷款，当时Lending Club就更好地处置了这件事。Lending Club疾速暂停了其业务来消弭证监会的疑虑，并且以合规的方式重新开端其业务 rosper的反响速度就更慢一点，最后只收到了一份终止令。Larsen在2012年分开了公司，2013年上半年公司延聘了一位暂时CEO，中止了一次失败的融资，董事会土崩瓦解，遭到了有关证券销售的集体诉讼。 Vermut 回想时说：“那些乌七八糟的事情听起来就像我们真的要费力才干处置的事情。”他和他的父亲Stephan，以及同伴Ron Suber不久前刚刚将他们的主要经纪业务卖给美国富国银行，完后准备一个新的项目。他们投资了300万美圆，又得到了由红杉资身手头的投资者的投资1700万美圆，赢得了一次转机。 这个春季，Prosper完成了依稀1.65亿美圆的融资，将公司价值提升到将近20亿美圆。Prosper往常正如它的名字一样出路一片光明：其2014年销售收入为8130万美圆，在三年内上升了3618.1%。6月份时，Vermut估量Prosper今年的业绩将会抵达2亿美圆。他说：“我们抱着这样的信心，要么取得胜利，要么突破成规。我们有几次十分接近了。但是我往常能说的是我们比之前估量的愈增强大。” WePay也有一个远大的目的，近期的4000万美圆融资将会辅佐其扩张到澳大利亚，英国以及西欧的其他国度。Clerico 说：“我们为许多全球性的众筹网站战争台效劳，并辅佐他们在全球范围内中止资本运作。” 固然往常世界范围内支付处置曾经能够完成，但是他要完成该范畴垄断的目的往常听起来依然是可笑的事情。Clerico目前正积极地与一些不曾在电视上呈现的人中止协作，其中有一个波士顿大学的校友以及脸书的人力，他们是在大学五年同窗会上相遇的。 Clerico在放弃了WePay最初业务以及最初希望简化滑雪旅游的目的之后只能降级，用传统的电子数据表以及银行转账记载来记载团队的滑雪旅游记载。他的同事说：“WePay让我很称心，由于它不再中止团体支付了。我经常收到邮箱里的意见书。唉，假如由一个更简单的办法去中止买卖多好啊。” 今年WePay计划融资7500万美圆，而且似乎之前曾经中止过了相似范围的融资。 Perkstreet 消费者喜欢这家网上银行以及它的众多优惠(这需求投入大量资金去维持)。已于2013年关闭。 OnDeck 这家向中小型商业企业借款的企业于2014年上市，关于新兴企业中止市场评价，向企业家出具本钱高但是速度也快的借款。 BitInstant 这家早期的比特币买卖平台是由Winklevoss家族的双胞胎支持的，但是收到监管者的监视并于2013年关闭。其分离开创人往常因洗钱罪而坐牢。 Coinbase 开辟新范畴 最胜利的比特币相关新兴企业之一，其虚拟货币买卖由风险投资者和银行共同支持。 Square 移动支付公司改动了小型企业收付的方式，同时也抵御了产品掉队，完成了盛传的IPO。 WePay 作为一家从事消费者支付的公司，2013年WePay转向处置众筹网站的付款。中筹网站目前展开十分疾速。 Prosper 最早的网上借款开创企业之一，在监管之下曾经衰落，但是从2013年开端逆袭，现曾经价值19亿美圆。 Betterment 这个“robo-adviser”正与Wealthfront争夺，为了树立一种更为低价，更与科技相关的财富管理公司。 Wesabe Mint.com的前身，由个人理财经理在2006年推出，但败在更知名的竞争对手手中并在2010年关闭。 Stripe 成立五年的付款处置公司，目前估值50亿美圆，从诸如Facebook，Twitter，苹果和Kickstarter的客户中得到了一个展开助力。 Lending Club 于2014年中止IPO，这个在线贷款市场稳定了其作为金融科技企业一代首领的角色。 Clinkle 这个移动支付新兴企业吸收了很多公众关注，在转变产品和知名高管流失之前，从知名投资者中募集资金超越3000万美圆， ZestFinance ZestFinance关于在别的中央无法贷款的人提供本钱较高贷款，目前正向中国扩展其数据效劳，以5100万美圆的收入在今年的500强名单上位列192名。 Swift Capital 是一家向小企业提供融资的公司，它提供了相对昂贵但速度快的现金借款，以2750万美圆的年收入在今年的Inc.500年名单中位列64名。 Source:Inc
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发表于 2015-8-20 09:17:28
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