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【如内容违法或虚假，请联系上述邮件删除】从上个世纪末开端，以互联网为代表的信息技术呈现快速展开的势头，也带来了人们消费和生活方式的庞大改动。在金融范畴，互联网技术和金融业务的分离产生出了我们称之为“互联网金融”的产品和业务方式。 从目前的展开来看，“互联网金融”大致能够划分如下四类：传统金融业务的互联网化、基于互联网平台展开金融业务、全新的互联网金融方式，以及金融支持的互联网化。
第一类：传统金融业务的互联网化。比如直营银行、在线折扣券商和直营保险。直营银行的主要特性是没有物理停业网点，依托互联网、电话和ATM机等伎俩提供效劳。在线折扣券商是在上世纪70年代美国证券买卖佣金自由化与互联网技术展开相分离的背景下产生的。它以极低的佣金吸收客户，并在此基础上向客户提供财富管理和银行效劳。
直营保险主要是基于互联网销售车险和财险产品的业务方式，在欧美各国均有不同水平的展开。
目前，在我国，这类互联网金融方式的展开主要还表现为网上银行、证券网上买卖，以及保险产品的网络和电话销售，尚未呈现独立的直营银行和地道的互联网券商，众安保险作为第一家互联网保险公司开端了积极探求。
第二类：基于互联网平台展开金融业务。这里的互联网平台包括但不限于电子商务平台和互联网第三方支付。这类互联网金融方式主要表现为在网络平台上销售金融产品，以及基于平台上的客户信息和大数据、面向网上商户展开的小贷和面向个人展开的消费金融业务。前者的典型代表包括早期的Paypal货币市场基金和近期展开迅猛的余额宝，也包括众多金融机构在淘宝上开设的网店，以及特地销售基金等金融产品的第三方网站。后者的典型代表包括阿里小贷和京东白条，以及美国的Kabbage和Zestfinance。
从目前的展开状况来看，上述两类互联网金融方式只是现有金融业务的补充，说推翻还为时兴早。余额宝固然带来了一阵存款搬家的骚动，但那只是管制背景下利率扭曲的一个映射。随着金融脱媒的展开和利率市场化的推进，存款搬家才刚刚开端并会不时中止下去，这才是银行应该关注并当心的。
第三类：全新的互联网金融方式，主要是指P2P网络贷款和众筹融资。在美国，P2P网络贷款的先锋是分别于2006年和2007年成立的Prosper和LendingClub。这两个网络贷款平台开启了基于互联网的、个人对个人的贷款时期。
众筹融资是指基于互联网面向公众为产品——特别是创意产品——中止融资的平台。众筹融资的方式包括债权、股权、捐赠和预购。其中，债权融资能够经过P2P平台中止，股权融资由于受限于美国证券法关于公开募集和人数的规则也很少中止。因而，除了有少量的捐赠融资之外，目前众筹融资的主要方式还是产品的预购。
国内的P2P和众筹平台呈现得都不算晚。P2P的代表平台有2007年兴办的拍拍贷和之后的人人贷，众筹的代表平台有2011年兴办的点名时间和之后的众筹网。其中，P2P平台数量众多，据激进估量曾经超越500家，颇有当年团购展开的势头。但是，由于国内信誉体系的不健全以及监管的未及时到位，P2P平台呈现了诈骗、破产等风控缺位和运营不善所带来的诸多风险。因而，信誉体系的树立和监管的及时到位曾经成为我国P2P网络贷款展开的十万火急。不同于P2P，众筹在我国处于十分早期的展开阶段，众筹平台的展开和监管还在探求之中。但是，不论是P2P还是众筹，在我国要抵达成熟运转的阶段还都有很长的路要走。
第四类：金融支持的互联网化。前三类互联网金融方式在实质上都属于金融业务，也都需求监管。而这类互联网金融方式不属于金融业务，它们起到了为金融业务提供“支持”的功用，包括但不限于：金融业务和产品的搜索，比如美国的Bankrate和我国的融360；家庭理财效劳，比如美国的Mint、Personalcapital和我国的挖财网；理财教育效劳，比如美国的Learnvest、Dailyworth和我国的家财网；金融社交平台，比如美国的eToro、Seekingalpha等等。
互联网改动了我们认识世界和改造世界的方式。在改动了传媒、商业等诸多范畴之后，互联网也正在深化地改动着金融业。在改造来临之际，墨守陈规和狂妄自大都是不可取的。面向不可预知的未来，我们应该满怀敬畏。在这样一个改造的时期，察看、学习和思索变得十分必要也十分重要。
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发表于 2014-11-17 14:40:54
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