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金融是现代经济的中心，而乡村金融不时是我国金融体系中的短板。
过去，做乡村金融似乎是政治任务，是扶贫课题。而往常，传统金融机构一听就皱眉头的乡村金融却正在迎来“新玩家”――互联网公司。
2011年，银监会发布《关于继续做好空白乡镇基础金融效劳全掩盖工作的通知》，提出积极展开电话银行、手机银行等现代金融效劳方式。彼时，互联网金融关于大部分人来说还是个陌生的词汇。时间来到2016年年初，“引导互联网金融、移动金融在乡村规范展开”的表述曾经出往常中央一号文件中。
此时，乡村金融已成为互联网公司们竞相追逐的“香饽饽”，无论是大佬还是创业公司，大大小小的互联网金融玩家纷繁卷起裤管“下乡圈地”。
关于“新玩家”入场的意义，农业部经管司副司长黄延信向《中国经济周刊》记者做了这样一个比喻，以往乡村金融是一潭死水，他们入场后就把这潭死水搅成了死水。
黄延信解释道，农户贷款难的一个重要缘由是短少金融组织的竞争，原有的金融机构短少为农民提供效劳的压力和动力。“新玩家”进入，意味着乡村多了新的金融组织，给乡村金融市场注入了新颖生机，有利于促进已有金融机构的产品创新和效劳创新。
互联网大佬此番“高调示爱”乡村金融，可谓有备而来，特别是阿里、京东等互联网巨头，更是依托已有的电商平台，不只做金融，而是会渗透到三农的“全产业、全过程”。而经过平台积聚的农户的消费、支付、物流等多种数据源又会成为未来农户贷款的基础数据，这无疑是互联网公司盼望看到的良性循环。
互联网正在重塑乡村金融。更重要的是，以此为支点撬动乡村经济展开，乃至“三农”问题的处置有了庞大的想象空间。
“短少有效的金融效劳是限制乡村经济展开的瓶颈之一。”黄延信表示，金融自身是一个纽带，经过它能够把各种要素衔接起来，起到黏合剂的作用。同时，金融也起到血液的作用，运转得越快，生命力越旺盛。
乡村金融正被互联网公司视作一个大风口，另一方面，正如农业部原常务副部长万宝瑞在一篇文章中所讲的那样，互联网能成为处置乡村工作难点的伎俩。从互联网在乡村展开的趋向来看，将会展示出继实行家庭联产承包义务制之后的我国乡村又一次严重改造。
乡村金融，已从无人愿意开垦的“处女地”，变为互联网大佬眼中的大蓝海和大风口。阿里旗下的蚂蚁金服要在未来3至5年，在全国1000个县撬动万亿的社会信贷资源。京东已建成1500多家县级效劳中心，掩盖27万个行政村。
互联网金融正在乡村跑马圈地
不需求任何抵押品，也不用经过复杂的申请审批过程，更不需求找人托关系送礼，低三下四地求人，只需点一点手机，农民们就能够仰仗“信誉”取得置办种子、农药、化肥、鱼苗、仔猪……的贷款，待歉收或成熟后再还款，少则几千元，多则几万以至十几万元，利息还不高。有了钱，农民们就能够建大棚、盖猪舍，以至买台无人机洒农药……同时，也能够为自己的猕猴桃、苹果树、鸡鸭鱼猪……买份保险，即便遇到天灾，也不用再担忧一无一切。
这不是畅想和愿望，而是正在发作的事情。享用这些“金融效劳”的是过去连张信誉卡都办不了的普通农民，他们中的很多人以至连ATM机都没有用过，取钱都要骑车十几公里到镇上。
乡村金融，这个几年前还无人愿意开垦的“处女地”，正在成为互联网大佬眼中的大蓝海和大风口。狼子野心的大小玩家们，正在试图进入这些中国经济的毛细血管，寻求一切可能的机遇。
今年1月，蚂蚁金服成立了乡村金融事业部，针对三农用户的消费、运营、生活提供各类普惠金融效劳，包括支付、保险、融资、征信等。3月，蚂蚁金服还宣布了一个名为“千县万亿”的计划，要在未来3至5年里，在全国1000个县撬动万亿的社会信贷资源。4月底，蚂蚁金服在B轮融资后宣布，将普惠、绿色、乡村和国际化确立为未来展开的四大战略。
蚂蚁金服乡村金融事业部副总经理陈嘉轶通知《中国经济周刊》记者，2015年，蚂蚁金服旗下的三大乡村金融平台：旺农付（支付）、旺农保（保险）和旺农贷（贷款）的三农用户数分别抵达了1.5亿、1.2亿和2200万。
目前，蚂蚁金服已与多家乡村金融机构联通，一方面为乡村用户开通线上支付通道，便当他们线上、线下置办生活、农资用品；另一方面对接金融机构和农户，满足农户消费、农资置办等信贷以及保险需求。展露大野心的还有另外一个电商巨头。2015年3月，京东提出乡村电商“3F战略”，即工业品进乡村战略（FactorytoCountry）、生鲜电商战略（FarmtoTable）和乡村金融战略（FinancetoCountry）。去年9月，京东金融高调发布了乡村金融战略，要做全产业链和全产品链的乡村金融。随后，京东金融专为乡村市场打造的消费信贷产品“乡村白条”，乡村信贷品牌“京农贷”和乡村理财、农产品众筹业务都已上线。
京东乡村金融担任人洪洁通知《中国经济周刊》记者，截至目前，京东曾经建成1500多家县级效劳中心，1500多家京东帮效劳店，招募27万名乡村推行员，掩盖27万个行政村。
此外，苏宁、新希望、宜信、翼龙贷、领鲜金融、什马金融、1号钱庄等都曾经在乡村金融范畴“跑马圈地”，他们多借助原有业务的渠道和资源优势，引入金融效劳。
比如，苏宁有遍及乡村的线下门店，先天具有金融O2O的优势；新希望自身就是扎根乡村的农牧巨头，从饲料销售向养殖和消费扩展，刘永好还与雷军一同成立了“四川希望银行”，主打小微三农效劳；什马金融依托自身在乡村电动车市场上的绝对优势，将遍及乡村的电动车购销网点展开成为自己的线下门店，让电动车的经销商担任金融产品经理；互联网金融明星企业宜信也已在90多个乡村地域设立贷款网点，并陆续开发宜农贷、农商贷、宜信农资租赁等乡村金融产品；翼龙贷在乡镇地域设立上万个贷款点，并向乡村地域发放贷款百亿元；领鲜金融则专注于养殖范畴的供给链金融，去年贷款业务抵达5000万。
2015年，蚂蚁金服旗下的三大乡村金融平台：旺农付（支付）、旺农保（保险）和旺农贷（贷款）的三农用户数分别抵达了1.5亿、1.2亿和2200万。
不是“推翻”，是“拓荒”
与在城市被视为“推翻者”不同，互联网金融在乡村则扮演“拓荒者”的角色。在一片荒芜以至空白的乡村市场，固然艰难重重，但也没有各种壁垒和天花板，金融“新玩家”们能够纵情尝试开发那些传统金融无法触及的“新大陆”，最终做大乡村金融这块蛋糕，或者更应该叫“香饽饽”。
过去，一提到乡村金融，自然首先会想到乡村信誉社，它是向农民提供金融效劳的“国度队”和主力军。近年来，固然大量乡村信誉社变革成为乡村商业银行，但是诸多缘由招致农信系统变革寸步难行，存款来源越来越少，还背着历史的包袱，远远不能满足需求。
关于传统商业银行来说，一方面是渠道下沉不到广袤的乡村，在一年也没有几笔业务的村庄设立网点并不理想；另一方面是乡村业务本钱与收益难以匹配。乡村贷款金额不大，仅几千元或数万元，只是普通银行贷款业务的百分之一，但其操作本钱却所差无几，以至更高。额小量大，必然带来坏账率比较高，地域分散又利润率低，传统商业银行自然不会喜欢。
更为重要的是，依照传统银行运作方式，缺乏担保、信誉空白、信息不对称等诸多问题招致乡村金融想做也没法做。农民没有正式工作，没有固定收入，集体土地无法抵押，不要说从银行贷款，连办个信誉卡都很难。因而，在乡村，要想从信誉社、银行贷到款，托关系、送礼、给回扣并不少见。更多的人则只能选择利率高、不规范的民间借贷。
中国社科院乡村展开研讨所社会问题研讨中心所做的一项调查显现，在中国乡村，有56.8%的农户表示资金很慌张，而以为乡村贷款不便利的农户占到69.6%。依据中国人民银行《中国乡村金融效劳报告》，截至2014年底，中国金融机构本外币乡村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，乡村村镇银行县域掩盖率仅为54%。
这意味着大量的乡村缺乏最基础的金融效劳，无论财富增值或是融资需求，需求与供给长期得不到匹配。毕竟，金融是促进产业展开的重要工具，而乡村金融这个庞大的市场，基本还处于半荒蛮状态，这也在很大水平上限制了乡村产业经济的展开。
“随着互联网的提高，农民的消费习气、支付习气、金融认知都产生了变化，互联网公司能够从多种维度获取农户数据，用贴合农民需求的金消融产品取得农民信任，与传统金融一道效劳乡村市场。”京东乡村金融担任人洪洁说。
不需求任何抵押品，也不用经过复杂的申请审批过程，更不需求找人托关系送礼，低三下四地求人，只需点一点手机，农民们就能够仰仗“信誉”取得置办各种农资的贷款。
互联网带来乡村金融“新玩法”
与传统金融机构不同，乡村金融的“新玩家”们不是仅仅做贷款、还款，而是会渗透到三农的“全产业、全过程”。
金融下乡并非孤立棋子，与电商下乡相辅相成
陕西省周至县是国内最大的猕猴桃产地之一，同时也是世界猕猴桃的“祖籍”所在地，北吉果蔬专业协作社是周至县极具范围的猕猴桃协作社，社员涵盖了当地数百户果农。这些社员往常的生活很轻松，他们只需求种植好自己的猕猴桃，就能取得稳定的收入。由于他们能够从蚂蚁金服申请贷款，然后线上置办曾经经过保险认证的果苗、化肥、农药等农资用品，等候猕猴桃成熟后，能够直接经过天猫超市销售到全国，完整不用担忧销路。
无论是阿里巴巴还是京东，都不只是金融业务在乡村战役。做金融效劳并不是一着孤立的落子，而是一盘大棋当中的关键一步。金融下乡与其电商体系的下乡相辅相成，他们在乡村金融范畴都不只仅做贷款、还款，而是会渗透到三农的“全产业、全过程”，这也是他们与传统金融机构十分大的不同。
早在2014年，阿里巴巴也启动了一个“千县万村”计划，要在未来3至5年内，投资100亿元，树立一个掩盖1000个县、10万个行政村的乡村电子商务效劳体系。蚂蚁金服的“千县万亿”无疑和阿里巴巴的“千县万村”相辅相成。阿里巴巴下沉的渠道，遍及乡村的“村淘合伙人”、菜鸟物流配合都成为金融得以渗透至经济末端“毛细血管”的重要支撑。
“农民的儿子”、京东开创人刘强东不时不掩饰自己要做大、做好乡村市场的野心和情怀。京东县级效劳中心、“京东帮”效劳店和数十万乡村推行员在不停地把商品和金融产品、效劳带到乡村，同时也把乡村的产品送往城市。
这些都成为互联网公司庞大的“空中部队”。“乡村用户相关于城市用户，接纳信息的来源渠道单一，我们主要经过乡村推行员、协作渠道等多种方式中止宣传培训和推行，以点带面，‘教育’乡村用户。”京东乡村金融担任人洪洁说。
蚂蚁金服乡村金融事业部副总经理陈嘉轶表示，蚂蚁金服也是经过阿里巴巴的村淘合伙人以及协作同伴（例如中和农信）来向乡村用户引见金融效劳。“这两种方式都树立在提供效劳的人对当地状况和乡村用户比较了解的状况下。”
“要想富先修路”，这是早期展开乡村的口号，其实，当下的逻辑是相似的。要真正激活乡村市场，金融效劳是像“路”一样的基础设备，以此为基础，能够激活乡村市场的消费和消费。农民们从阿里、京东贷款扩展消费、增加收入，之后也会去阿里、京东的平台上消费，这是互联网公司盼望看到的良性循环。
还有更为重要的一件事。试想一下，当数以亿计的农民具有了支付宝账号和京东账号，他们的基本信息，消费、信贷、理财、消费、生活中的各种数据就会全部留存在阿里和京东的体系当中，这在未来无疑会产生庞大的可能性和想象力。
“新玩家”如何应对老问题？高大上与“土掉渣”的伎俩相分离
“互联网金融的下一个迸发区域极有可能是在乡村地域，常常是越落后的中央，对金融效劳越是盼望，相应在互联网金融范畴的展开空间就越大。但是乡村互联网金融也是难啃的‘香饽饽’。”91金融分离开创人吴文雄通知《中国经济周刊》记者。
的确，传统金融在乡村面临的诸多问题，互联网金融也一样会遇到，比如地域分散、本钱昂扬、风险控制难等。
在吴文雄看来，互联网特别是移动互联网，能够便利地推送金融产品和效劳，不再受传统金融的网点限制，用户深居简出便可享用所需的金融效劳。同时，互联网金融比传统金融的运作方式具有更高的效率和更低的本钱。
蚂蚁金服研讨院副院长李振华以为，互联网技术带给普惠金融新的可能性，比如移动互联网使得金融更有效地触达用户；云计算等创新技术降低了金融的本钱；大数据征信体系微风控伎俩，缓解了信息不对称，可更有效甄别风险。
而乡村的互联网基础设备也正在变得越来越好，智能手机并不昂贵，操作便当易学，农民运用互联网的门槛大大降低，乡村网民数量和乡村网民网络购物用户数都在快速增加。依据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的数据，截至2015年12月，中国网民中乡村网民占比28.4%，范围达1.95亿，这意味着大量农民的行为可被数据化。
“与城市用户相比，乡村用户的确缺乏数据化的履约才干证明，也缺乏‘像样’的抵押物。但实践上，他们只是没有这样的机遇与契机。在我们与中和农信等协作同伴实地调查时发现，很多农民用户可能一无所有，但信誉满堂。”蚂蚁金服乡村金融事业部副总经理陈嘉轶说。
陈嘉轶表示，目前蚂蚁金服在乡村的确是做纯信誉无抵押贷款。“经过村淘合伙人和协作同伴（如中和农信）这种‘线上+线下’的方式，审核贷款人以控制风险。这些贷款数据又会成为日后这些乡村用户贷款的基础数据，进入良性循环。”
实践上，先于金融抵达乡村的电商业务，曾经为蚂蚁和京东积聚了大量数据。“互联网则能够应用大数据伎俩取得农户的消费、支付、物流等多种数据源，经过数据与科技伎俩描画用户画像，同时，分离线下推行员以及其他协作同伴的产品共同为农民设计契合他们需求的产品。”京东乡村金融担任人洪洁说。
和传统金融一样，乡村金融的业务逻辑中，风控一直是第一位的。固然能够经过大数据中止风控，让“信誉”成为稳妥的抵押物，但关于数据单薄的乡村市场仅此是不够的。所以，蚂蚁和京东都是经过当地的协作同伴，用“线上+线下”的方式中止考核与风控，高大上的线上平台与“土掉渣”（熟习当地状况）的“空中部队”整协作战。
“京东乡村金融是关注全产业链和全产品链的，我们会在基于全产业链，即从原料、种植、收购和销售全流程提供效劳，同时每个节点的效劳也是风险管理的过程。同时，参与保险和担保等金融工具，能够有效分散风险。比如，京东金融直接与农产品渠道经销商、农资消费企业等第三方企业树立协作并划拨贷款，完成专款专用。”洪洁说。
洪洁还表示，中国乡村金融的最大问题是各个地域业态差别性太大，风控伎俩并不能完整复制，只能依据各地细致状况展开相应的金融业务。其中，寻觅最熟习当地状况的协作同伴是关键。乡村金融需求改动传统金融“自上而下提供金融产品”的思想方式，要依据乡村“自下而上的需求”去设计产品，满足需求。
乡村，互联网公司眼中的“新大陆”
未来的5到10年里，乡村将会迈过城市阅历的20年的演化，从IT化到互联网化到移动互联网化。10年之内，会产生一大批百亿美金市值的乡村互联网公司。
中国展开乡村金融能够参考的国际阅历十分有限，不夸大地说，三农问题跟小微企业一样，都是金融范畴的国际性难题。简直是唯逐一个胜利案例的格莱珉银行，其阅历也很难复制到广袤而复杂的中国乡村。
孟加拉人尤努斯兴办的格莱珉银行，近40年风雨兼程，累计放贷165亿美圆，效劳865万乡村妇女，尤努斯于2006年取得诺贝尔战争奖，但格莱珉方式却无法大范围复制，除了在孟加拉，在其他地域罕有胜利。“格莱珉银行还是基于传统风控伎俩，范围受限，运营资金和本钱很高。”蚂蚁金服研讨院副院长李振华说。
但假如乡村金融仅仅是扶贫金融、政策金融，无法完成商业上的可持续性，那么，其自身也很难安康持续展开。尤努斯也以为，乡村小额信贷要做到社会目的和盈利目的的分离。
蚂蚁金服总裁井贤栋此前曾表示：扶贫不是慈悲，不能靠捐助来处置可持续展开的问题；扶贫需求创新，乡村金融绝不是靠刷墙，扶贫也绝不能靠蛮力，要擅长应用互联网等创新伎俩；扶贫不能靠单打独斗，需求依托生态合力，少数几家机构的才干毕竟是有限的，政府、企业和社会各方应该构成合力，共同营造良好的商业和金融环境，让更多的老百姓尽快富起来，乡村金融才干可持续展开。
不少专家以为，不做电商、金融和大数据的产业链闭环，乡村金融将很难做实、做活。只需基于产业链而构成的闭环，既控制着买与卖环节，又胜利地在其中嵌入了金融效劳，才有可持续性。
谈到乡村金融的盈利问题，蚂蚁金服乡村金融事业部总经理袁雷鸣曾表示：“至少往常不以营利为目的。”实践上，在过去5年多，蚂蚁金服主导的网商银行以及它的前身——阿里小贷，为近400万小微企业提供了7000多亿贷款。金融业务激活了小微企业的生机，不能不说，这些小微企业也成为了今天阿里生态的重要基石。
往常扩展到乡村金融市场，逻辑也是相似的。城市电商市场终归会呈现展开瓶颈，而乡村市场则是待开发的“新大陆”。
其实，不只在金融范畴，互联网公司在各个范畴的下乡热情都绝后高涨。在小米科技开创人雷军看来：“未来的5到10年里，乡村将会迈过城市阅历的20年的演化，从IT化到互联网化到移动互联网化。”也就是说，在城市里发作的互联网故事，包括电商的故事、金融的故事、社交的故事、文娱的故事……都会在愈加广袤的乡村再重复一次，但故事的主角却有可能变化，就看谁能抓住机遇。“10年之内，会产生一大批百亿美金市值的乡村互联网公司。”雷军说。
专家观念：乡村互联网金融“新”在哪里？
中国社科院乡村展开研讨所乡村金融研讨室主任孙同全
乡村互联网金融的概念比较新，其内容至少应该包括三个方面：首先是组织方式创新，它是一种新的金融效劳组织方式；其次是效劳方式创新，是基于网络平台的效劳，同时将线上与线下相分离，基于网络，又不只停留在网络上，会有空中效劳的载体；再次是产品创新，比如阿里、京东的乡村金融产品，是将农资需求、消费需求、产品销售衔接起来，不直接给农民提供贷款资金，而是直接提供实物。经过产品销售、实物托付来完成买卖，农民得到的是产品的增加值。这个金融产品是基于农业消费运营闭环而产生的。乡村互联网金融从这三方面，即组织方式、效劳方式与产品，都有创新。
破解农民贷款难这个世界级难题
农民贷款难、贷款贵是世界范围内的问题。而互联网金融的入场能增加信贷供给，随着供给增加，竞争增强，理论上讲贷款贵的问题也应该能得到缓解。
金融的一个基本原理是，由于信息不对称而产生了风险，为了控制风险又产生了本钱。比如以提供小额信贷而出名的孟加拉格莱珉银行，其工作人员需求到借款人家中与借款人面对面，这是它使双方信息对称的一个伎俩。相比于传统金融机构，互联网公司采用了不同的伎俩处置信息不对称问题，比如阿里依托线下与线上相分离，目前线下可能是控制风险的重点，而等数据积聚到一定水平，重点会转移到线上。
目前像阿里、京东这样的电商平台做乡村金融，只是做跟他们发作买卖的农户的金融，对他们来讲，这也是一个很大的市场。而且由于他们能控制物流、资金流、信息流，所以在这个闭环上，控制风险不是很大的问题，本钱也比传统金融低得多。
同时，为了吸收客户运用他们的资金，利率不会很高。互联网公司并不一定需求从这个环节盈利，由于工业制废品下乡和农产品进城，这两个方向都有盈利产生。只需处置产品下乡和进城的问题就能赚钱。
经过新型消费运营主体把更多农民带到网上
应该说，基于电商平台做乡村金融的扩张才干与渗透才干是十分强的。所以，包括一些传统银行、农信社开端做电商，以避免客户流失。
当然，往常参与网上买卖活动的农民还比较有限，所以目前这种基于电商平台的乡村金融还只是乡村金融的一部分。未来能够经过上网买卖的农户把其他农户组织起来。比如往常在网上开店的农户很多都是大户，他们中很多人可能不直接从事农业消费，而是成为了特地的经纪人、经销商，从本村或邻村采购，自己只担任销售。还有农民协作社和家庭农场等新型消费运营主体，他们能够带动更多农民“触网”，间接地与电商平台发作联络。
能不能把潜力发挥出来还有一个问题要处置，就是基础设备，除了互联网基础设备，还有交通物流设备，这可能就需求政府发挥作用。
未来，一个比较合理的乡村金融组织体系，从小处讲就是农民内部的资金互助组织，再往上就是乡村中小金融机构，比如说村镇银行、小额贷款公司，再往上是大银行，如农业银行、邮储银行。互联网金融有一个特性，就是它能够穿透这几个层次。
此外，乡村金融辅助的还需求有担保效劳，还有农民理财富品，置信未来互联网公司在这些方面会有更多的规划。
往常乡村资金严重外流，互联网企业把城市资金引入到乡村，使资金回流，这是十分好的现象，也是传统银行做不到的。
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发表于 2016-8-9 09:52:27
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发表于 2017-2-19 13:48:01
