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【如内容违法或虚假，请联系上述邮件删除】[ 老榕树导读 ] P2P网贷从最初的点对点方式展开到各类衍生业务，在方式多样化的状况下，合理合法最为重要；作者剖析了13种主流方式，为创业者或从业者出谋划策，选择合适自己的互联网+金融创业之路。
金融
P2P网贷曾经从最初的点对点资金撮合，展开到往常各类衍生业务方式，呈现出保证方式多样化态势。值得强调的是，方式无论如何变化都要在P2P原理框架内，假如仅仅捏造概念或生拉硬扯，只能是越走越远，比如某租宝行A2P之名、坐庞氏骗局之实。简单汇总，有如下几种方式（以下方式不构成绝对并列关系，笔者为便当大家了解，故全面展示各方式）。
纯线上方式：以拍拍贷为主，平台自身不参与直接买卖，而是做好信息匹配、工具支持和贷后效劳等工作。不同于国内平台普遍的保本保息的方式，拍拍贷不对投资风险中止兜底，只是经过大数据评价借款人的风险，依据不同风险等级对借款项目中止风险分区，需求投资人具有较高的风险判别力。随着平台竞争日愈猛烈，拍拍贷也在逐步修正轨则，当投资人满足一定条件时才干取得部分额度的逾期出借。
线上线下方式：这类平台是目前类型最普遍的业务方式，后面会细化解说。平台的借款标，均由风控人员经过严厉的线下审核，经过实地调查、资料审核、背景调查、还款才干评价并撰写调查报告微风控报告，确保每一个标真实、风险可控。投资用户则经过线上竞标投资。
P2N方式：代表平台有积木盒子。P2N是指平台将寻觅借款人、担保方工作交给专业小贷等协作公司来做。N指的是多家机构，如担保公司、融资租赁公司、小贷公司、保理公司等，后面会针对N的单位作细致阐明。在P2N方式下，投资者其实质上是与贷款的机构对接，将资金借给贷款机构的客户，当项目呈现逾期时，由这些协作的机构先行垫付。
P2E方式：代表平台有投促金融。在P2E方式下，借款人是来自于国度战略新兴产业和中央重点扶持产业范畴内的上下游企业（Entity Industry），包括现代农业、高端配备制造业、节能环保产业、生物医药产业、新能源汽车产业、新资料产业、移动互联网产业、海洋产业、体育产业、教育产业、文化创意产业、现代效劳业等。由于该类项目有政府信誉背书，资质优秀，能教好地保证投资人资金安全。
P2F方式：F指Financial institution，即个人对银行、保险、证券等正轨金融机构融资的一种方式。
P2P+PPP方式：PPP指Public-Private-Partnership，即公众设备基础项目的中一个公私合伙或合营的融资方式，政府以特许运营权方式转移给社会主体（企业）。在P2P语境下，P2P平台为PPP项目提供资金入口，PPP项目以政府信誉为背书，按既定协议给予投资人一定报答。固然有政府部门作为债务人，信誉背书良好，但是资金体量庞大、报答周期较长、收益较低（普通为预期年化8%-10%），所以目前仅有部分平台试水。
作为P2E方式的升级版，该方式增长空间庞大。
P2P+保险公司协作方式：该方式实践上是属于安全保证层面的方式，并不是业务方面的拓展方式，这里也加上来一并阐明。与安全保险同属一家集团的陆金所、首家保险公司承保的财路通都是这一方式代表。保险公司与P2P的协作目前主要包括买卖资金损失险、借款人不测伤害险、账户安全险、抵押物灭失险等，因当前P2P产品仍属非规范产品，所以保险公司少有对项目做履约保证保险（目前有米缸金融、小赢理财、精融汇等少数平台试水该保险）的状况，信誉贷方面更少有协作。保费与借款项目资质相关，费率普通应与坏账率持平或稍高。
P2P+保理协作方式：保理指的是市场买卖中卖方把当前或以后的产品销售/订单合同所产生的应收账款转让给保理商，保理商则向其提供买方资信评价、风险担保、资金周转、催收管理等一系列效劳。作为供给链金融中重要的一环，保理与P2P的分离能增强卖方资金活动性、标的还款方式多样性。P2P+保理有两种协作方式，第一种是保理公司直接参与，向平台投资人转让应收账款或应收账款收益权，第二种方式是保理公司向平台引荐优质借款人，借款人向平台投资人借款或直接转让应收账款。细致操作事宜，大家可参考全国首家与保理协作的网贷平台礼德财富的保理融资项目。
P2P+票据协作方式：票据分为银行承兑汇票和商业汇票，银行承兑汇票是指银行开具的到期无条件兑付的汇票，商业汇票是指由应收账款企业出具的，付款方到期无条件付款给持票方或收款人的票据。P2P分离票据协作，分为四种方式。①票据贴现方式，借款人将所持银行承兑汇票、商业汇票质押给平台对应的银行或第三方质押机构，从平台融资，到期后由平台或第三方机构到银行直接承兑现金，然后返还给投资人。②票据质押方式，与上述流程相似，不同的人到期后借款人完本钱息还款赎回票据。③拜托贸易付款，平台经过收购高贴现率票据，到低贴现率的企业中止付款，获取利差及效劳费。④第四种方式是应用国内外贴现利差及汇差，经过倒手流转获取中间差费用。
该类协作方式主要由雄厚实力平台把持，如民生易贷、金银猫、新浪的“票据宝”等。
P2P+典当协作方式：随着平台业务不时展开，古董文玩、邮票钱币等典当抵押开端渗透到P2P网贷平台，该类方式实践上是普通房产、汽车抵押项目的升级版，大多以质押债权转让方式引荐给投资人。目前在国内P2P网贷行业语境下，以艺术品作为质押标的，借款金额普通不宜超越评价价的40%，通常在5万-80万之间，借款期限大多在15天-6个月。但该协作方式区别于普通抵质押项目的是，市场上的文玩古董等产品造假比较难鉴别，且价钱浮动较大，需求专业的第三方机构出具权威证明。
P2P+融资租赁（A2P）：在P2P网贷语境中，平台对接的融资租赁项目主要是一切者将设备器械按市场价钱卖给出租人，然后又以租赁的方式回租原来设备器械的一种方式。
P2P+资产证券协作方式化：资产母公司把线下非规范的优质债权项目整合打包成线上规范产品，由P2P网贷平台将该产品引荐给投资人，小贷公司或担保公司提供承诺溢价回购。目前我国法律对该类业务持激进态度。
P2P+配资：经过P2P网贷平台融资获取高杠杆资金用于股票、期货、贵金属等买卖，目前该业务已被叫停。
总之，新进平台应综合思索当地借贷市场状况、同行状况及自身资源，合理选择适合的业务方式。
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发表于 2016-1-31 09:29:13
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发表于 2016-5-6 10:44:25