互联网金融理财端寡头时代来临

liuzongyang

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近日，互联网金融又遇大事，百度与中信银行成立直销银行:百信银行，这意味着BAT三大巨头均以不同方式拿到银行牌照。至此互联网金融“井喷式”展开过后，进入了新的排位赛，行业加速优胜劣汰，向寡头时期迈进。正如行业人士评价“互联网金融指导意见出台后，互联网金融将加速洗牌，估量2016年底整个互联网金融理财端格局就会比较明晰，将呈现少数寡头，有可能是两家超大型寡头”。

于是行业内外开端纷繁猜测：在互联网金融理财端寡头时期来临之时，谁会被剩下来？以下三类则成为大众眼中未来巨头的希望：1、具有深沉背景的“富二代”，如有腾讯微信支付支撑的微众银行和阿里支付宝背后的招财宝。2、自身专业背景过硬，将风控做到极致的正苗儿，比如安全系的陆金所等。3、不局限于P2P方式的综合理财平台，用P2B和P2G等方式完成差别化的“草根派”。如铜板街、挖财等。因而今天响铃这货以“孤陋寡闻”之功短评几款明星产品，看看谁最有可能成为最后的霸主。

“富二代”招财宝，拼爹近期不可期

今年8月25日，小微金融对外正式发布又一款互联网金融产品“招财宝”。（此前还有余额宝），听说招财宝自上线以来买卖金额曾经超越100亿元。需求留意的是作为理财富品代销平台，招财宝与发行理财富品金融机构的关系只是渠道商与供货商的关系，对接的是理财富品的供销。而且招财宝是用“团购”的方式集聚起资金相对少的“散客”并让其享用大额置办才干享遭到的年化收益。这种方式刚好借助于余额宝海量用户做后台，并经过统领电商的老爹阿里不时输血从而表现出庞大的想象空间。阿里力推招财宝也是“司马昭之心路人皆知”：一是希望持续余额宝的辉煌，二是转化电商集聚的海量用户的存量理财资金，再造阿里金融帝国。但这一步棋能否真能“称心如意”，“富二代”招财宝靠拼爹能否能成常胜将军，往常还不要太悲观。

首先，从招财宝变现的中心功用来说，只是将理财富品的收益权更变，而没有增加新的价值，他的变现功用实践上是把A用户手里的理财富品到期收益作为抵押，使得提供个人贷款项目的B用户享遭到期收益。一个没有发明价值的产品究竟做不成生态。

其次，招财宝如要“独霸一方”，仍受制于两点：1、行业市场范围，也就是代销的理财富品范围到底有多大，小池子里难养大鱼；2、中心功用能否为强兵刃，也就是变现功用能否真能突破风险且固化收益还不影响招财宝理财富品范围。

再者，招财宝目前依然面临着诸多不肯定性，如：1、买卖范围进步，资金买卖增加后，买卖风险如何规避？2、如何应对因国度基准利率发作较大幅度变化产生的利息差和供需不均衡。3、在5%到7%相对较低的收益率之间，招财宝如何保证自身生长的速度和范围。4、招财宝如何做到在不抢余额宝生意的同时，还能在老爹面前“呼风唤雨”。

总之，阿里在让余额宝与招财宝左右互搏之时，总有损伤，短时间拔得头筹可能性不大。

铜板街能否迈向康庄大道未成定数

再说说铜板街这类探求行业差别化展开途径的综合理财买卖平台，据官方数据显现：截至11月10日，铜板街的累计买卖额曾经超越了500亿,注册用户超越680万。这个成立3年的草根一族，前期经过与找钢网、优信拍等企业协作，完成产业链深度融合，发明诸多个性化理财富品；后又融入供给链金融、汽车金融、消费金融、运营贷款等多类理财富品，不时在垂直细分市场走“乡村包围城市”的路子，前两天还上线了5.0版本，开端新的探求。但是这个方向能否就是康庄大道目前也未成定数。

1、能够看到铜板街5.0新版本对理财富品中止了分类，划分出新手专享、定期理财、银行票据等类别，也优化了列表样式，是希望让理财了如指掌。这的确让分类愈加明晰，界面愈加直观。而新版本上线特设“转让专区”和开售倒计时等功用，在满足用户随时随地变现的同时，也充沛表现出铜板街作为理财平台的灵活和高效，同时也增强了自身的电商平台元素：开放买卖、自由转换，透明操作，其中利害各有取舍。但必需指出铜板街经过客户端为客户提供便利效劳（本钱可能较高），最大化完成包揽客户金融需求中止交叉销售，这是商超方式，也是地产方式。

2、铜板街的产品和BAT的平台不同,BAT皆是股票、基金、保险产品等规范化产品，但铜板街多是非规范化债权产品，这类非标产品安全性好，收益率也相对较低（不过还是高于银行理财富品且稳定），同时考验着团队的精耕细作才干。

所以，铜板街能否熬到最后，一方面取决于互联网金融大市场的成熟度，一方面也受团队的运营才干影响，我们暂且边走边看。

网络银行新贵微众银行短时难掌舵

“无网点、无柜台、无财富担保”的互联网银行也被看做是互联网金融未来的顶梁柱，阿里系的网商银行、腾讯系的微众银行也成为了掌上明珠。近日微众银行还上线了微粒贷，试图经过纯线上业务方式去“火烧”传统银行的后院。不可承认这种去掉繁琐流程的网络方式充沛发挥了互联网方式的快捷性。但随之而来的风险也在蔓延滋生。况且微众银行要处置的“省事”还远不止这些。

第一、固然微众银行严厉把自己定位为互联网银行，APP界面也极端简单，只需“首页、理财、转账”三项，但这个简单到成为支付宝钱包第二的APP为用户提供的也是资产增值效劳，这又是第二个余额宝的节拍，余额宝都“廉颇老矣”，微众银行难道要步其后尘？

第二、先不说微众银行的“微粒贷”依然游走在法律边缘，单纯的网上方式就有约束，如即便能够不面签，开户总需求用户当场“验明正身”。而且他行还款、银行贷款资金缺乏等问题的处置也还在探求阶段。即便未来能做到远程开户，客户的真实性（含真实身份和真实意愿等）又该如何保证？

第三、微众银行固然采用了开放的互联网用户体系，顺势“借来”了微信手Q用户，但能否留住还是个未知数，腾讯的电商悲剧就是个例证。况且微众银行并未在应用场景上有所创新，目前依然停留在产品包装和价钱吸收的层面，并未发挥出腾讯系在征信、社交媒体、移动支付、大数据等范畴的优势。

或许，我们真的高估了腾讯在互联网金融范畴的才干，微众银行这类轻资产、平台化、买卖型的互联网民营银行还需时间考验。

是非成败，或有定数

同样，即便是陆金所这样的好苗子也不敢拍着胸膛说自己拿到了“船票”。行业加速洗牌之时，欲要成为寡头的选手们还需继续苦练修行，但就在相互厮杀之中，有些事情却早已必定。比如互联网金融实质是信息中介与资金中介的融合，由于金融是处置资金时空的分配问题，互联网是处置信息不对称问题，互联网金融是将金融信息应用互联网方式处置信息不对称的问题，只需契合这样逻辑的金融产品或平台才有可能存活下来。特别是往常，货币基金范围受宏观利率和活动性等影响，多数互联网金融业态都从早期的高速渗透进入到平稳展开阶段。于是响铃这货再“武断”一回抛出以下观念，等候时间考证。

1、寡头时期，强者更要有自知之明，管好自己。认清互联网金融边境，辨别互联网金融中介业务和互联网金融业务，由于互联网金融中介只做信息平台和通道，而互联网金融业务依然是金融，金融运营风险的实质没有变。既想做中介又想玩金融的墙头草必定竹篮子打水一场空。

2、能否成为寡头刚开端取决于自身产品设计逻辑、盈利方式和应用场景，然后依然由这三方面决议，所以或许一开端就必定了却局。而我们能够产品设计和盈利方式上发力。比如：

产品设计上，从B2C向C2B改动，增强个性化，重点开辟碎片化、场景化的小额高频消费金融市场。

盈利方式上：靠手续费赚钱的传统金融方式将寸步难行，盈利方式需重点思索支付入口化，同时需善用互联网特质，完成盈利方式转移。如应用互联网的零边沿本钱，效劳于长尾用户，重点满足小微投融资需求。或扩展买卖场景，完成金融效劳价钱转移，自身业务可能不赚钱，依托关联买卖赚钱。

3、玩得转互联网和金融的才可能“长袖善舞”，一要懂得互联网“流量”和“入口”的重要性。既要抓优质流量取得优质用户，又要开放用户触点增强用户粘度。二要“维护”和运营好金融风险，那些投机倒把的跑路者永远只能是背面教材！

4、中小创业者无妨关注行业新的机遇，比如对不良资产处置和第一产业的互联网金融等。这些市场空间大，需求曾经翻开，且呈趋向性增长，同时巨头短期还不会呈现的细分市场或留有空间。

最后响铃这货以行业人士的一段演讲作结尾：互联网金融改动不了金融的实质或者风险，而是愈加高效和透明去做金融，传统金融文化是以金融机构为中心，而新金融文化则以理财和借款客户为中心。寡头时期的互联网金融理财端更应为客户提供高效、对等、透明的效劳，这才是我们要的时期。

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