消费金融兴起，旅游电商医疗消费分期成热门

liuzongyang

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中国支付清算协会从技术安全、内控安全、系统稳定性等方面对参与互联网金融风险信息共享系统的机构中止了严厉审核，最终肯定了13家P2P平台作为初次接入机构，包括宜信、人人贷、红岭创投等。

综合消费金融将成P2P信贷主流

依据拍拍贷今年上半年的数据，拍拍贷有80.2％的单笔借款金额在5000元以下，有70％以上的借款用于个人消费借贷；另一类以财路通为代表的后起之秀，经过从用户体验上满足消费者需求，构成自己共同的消费金融产业链条。

首先，消费金融关于P2P平台来说，意味更高的风险系数，没有庞大的风控体系是很难做到的。拍拍贷经过8年的数据积聚与重复休整，树立了一套完好的风控流程，包括反狡诈系统、信誉评级系统模型和基于信誉评级的风控定价模型。

财路通同样具有十分完善的网络安全防御体系和共同的风控系统，运用先进的云计算平台，运用多种防破解防攻击技术，用户衔接网站均经过加密数据传送，独立研发的FICO信誉分模型，无疑多了一重保证。

其次，从目前国内现有的消费金融生态来看，消费金融公司数量相当有限，而国度正在鼓舞扩展消费金融试点，但是当前整体的效劳范围和才干都还有待提升。

以拍拍贷、财路通为代表的P2P平台经过提供创新的消费金融产品以及强大的效劳体系，曾经得到了相当部分消费金融用户的认可。依据易观数据剖析，当前国内的互联网消费金融买卖范围主要来自于这类P2P平台。

最后，从整个消费金融的生态上来看，P2P综合消费金融包括了个人房贷、车贷、医疗贷、教育贷、耐用消费品贷等，这给予了消费者更多的选择。关于每一个消费者而言，他们在很多方面都会有贷款的需求，这些相比单独的电商消费金融等具有了更全面的选择。

金融理财不同于其他产品，很多消费者一旦选择了某几个平台，就会有比较高的忠实度，关于大多数的消费金融用户来说，也不太可能每选择一个新的消费就换一个不同的平台。

缺乏之处在于，一是缺乏场景化入口。大家知道，消费金融意味着需求一个消费的生态，如京东白条，阿里花呗，他们紧紧盘绕自己的电商平台，很容易刺激消费者经过这种借贷的方式中止提早消费。

二是流量入口上存在缺乏。不可承认，很多P2P平台都已具有一批忠实的理财用户，但相对电商类的平台而言，他们在流量入口上还是比拼不过人家。特别是关于京东商城、天猫商城等平台来说，其流量入口无法与他们同台竞赛。

旅游消费金融成市场新的迸发点

目前，去哪儿、驴妈妈、途牛、首付游等旅游平台，兴业银行、中国银行等金融机构都推出了旅游金融分期消费，旅游消费金融正在成为旅游平台竞争的新焦点。

从消费者的需求角度来看，关于一些收入并不高的年轻人来说，由于经费缺乏让其旅游只能成为泡影。关于费用昂贵的出国旅游来说，就更承担不起了，那么旅游金融分期消费就自但是然成为他们思索的一种需求。

从旅游类平台的展开来看，当前去哪儿、途牛等各大旅游平台普遍存在亏损现象，而旅游金融的呈现则让在线旅游平台看到了新的利润增长点。旅游金融类产品并不像想象的单一，除了比较常见的旅游分期金融效劳，还包括旅游理财、旅游保险经纪等，势必会给在线旅游平台带来更多的利润空间。

从旅游效劳的角度来看，推出旅游金融消费是对在线旅游效劳的一种最好补充。由于很多消费者都有旅游金融的需求，但过去很多平台却没有提供这方面的效劳，消费者的体验自然存在缺乏。旅游消费金融必然会增加用户的粘性和用户的忠实度。

缺乏之处在于：一是关于在线旅游平台推出的旅游消费金融，很多用户目前普遍不十分了解。固然旅游消费金融需求存在，但旅游消费金融的消费习气并没有构成，这个还需一段时间消费者市场培育过程。

二是从实践市场看，旅游的新兴消费群体多为经济才干有限的年轻学生、白领，但与此同时这部分消费者还款才干也相对有限，旅游消费平台需求增强自身的风控才干。

电商消费金融成为巨头必争之地

目前国内三大电商平台天猫、京东、苏宁分别推出了消费金融。京东有白条，阿里有天猫分期、花呗，苏宁易购有任性付、零钱贷。其他如分期乐、趣分期、名校贷、优分期、99分期、车轮赚等校园分期电商平台，也都在盘绕电商消费金融规划。这三大电商巨头都打造了自己的电商消费金融，他们优势何在？

一是流量入口优势，众所周知天猫、京东、苏宁作为国内三大电商巨头，他们在流量入口上的优势是其他任何平台无法比较的。最重要的是，这三大电商平台都积聚了庞大的消费群体，而且用户忠实度相对来说比较高。

二是场景生态优势，电商平台原本就是一个庞大的消费平台，经过基于这个庞大的电商体系打造信誉消费，无疑是对平台自身生态树立的一种补充。消费者在电商平台上中止购物时，有时会呈现支付不便当或资金暂时慌张的状况，这时他们就会很自然地选择电商平台的信誉消费。

三是资金实力优势，消费借贷的方式由于无需担保，简直完整是仰仗个人信誉消费。很多中小消费金融平台一旦呈现较高的借贷消费收不回款，就会呈现资金慌张的局势，招致平台无法继续运营下去。阿里、京东、苏宁具有足够实力来抵挡住部分还款逾期、欠款不还等坏账现象。

但是，固然巨头们进军整个消费金融市场，具有十分明显的优势，不过目前他们还只是局限于基于电商平台的消费金融，在其他很多的垂直细分范畴并没有涉入，也就无法对其他消费金融市场构成要挟。

医疗消费金融成为医保的一种补充

很多家庭由于经济缘由担负不起昂贵的医疗费用，这时分期医疗付费就由此降生了。眼下国内有少数医院都经过与银行协作，推出了分期付费。

从需求角度上来说，医疗消费金融是一种刚需。假如家人生病了，这时没有钱支付医疗费用，朋友也不愿意借钱给你，那么有分期付款的医疗消费金融方式，会不会选择？我置信会毫不犹疑地选择，以至未来你还会感激医疗分期付费挽救了你的亲人。

从信任度角度来说，目前推出了分期医疗付费的都是医院，医院做这个事情相对来说更容易得到患者信任。未来，假如医疗O2O平台推出医疗分期消费金融，信任障碍则需突破，特别是不光要获取患者信任，还需获取医院信任。

缺乏之处在于，目前国内还没有单独的医疗金融平台经过与各大医院达成协作，国内的医疗消费金融提高水平还过低，要让医疗消费金融顺利中止，需求医院与金融平台以及机构的共同配合。

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